【校园金融决策参考】理财产品如何介入校园金融新场景？

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随着互联网金融从单纯的渠道进入产品阶段，很多平台开始依托于自身的互联网产业链以及周边产业来设计和推广一些场景化的理财和融资类产品，并且通过互联网渠道和数据分析来实现征信管理和信用审核，在生态圈内实现金融服务的闭环。对于校园市场而言，由于学生本身不具备独立经济能力，因此最开始也没有成为互联网金融的根植土壤。

但是，随着互联网金融场景化扩散能力的加强，金融与投资、消费与理财之间的关联性也逐步增强，而像校园这样的市场也逐步成为了巨头们再次关注的焦点，前有阿里京东的“花呗”“白条”等信用分期产品，后有分期乐、趣分期等垂直化场景植入，再加上最近一个比较火的校园理财产品“早点儿理财”，可以说校园市场已经再次成为了巨头们竞争的潜在焦点。

校园市场有过辉煌的昨天

对于很多传统金融产品而言，校园市场曾经也是一块看似“肥沃”的市场。就拿银行信用卡业务来说，对校园市场的拓展也经历了一个从热到冷的过程。其实根本的原因在于银行的信用类产品和学生的消费类需求缺乏一个更为贴切的结合点。

在传统信用卡业务上，一方面是大学生在校期间没有明确、节制的消费支出计划，而且毕业后由于异地工作银行也面临较大的催收难题（单个信用卡的线下催收成本较高）。如此一来，学生信用卡市场也就出现了较高的违约率，普遍在4-5%左右（而同期银行信贷整体不良率在1%左右）。此外，这几年开始逐步进入校园分期市场的产品，主打场景化的购物分期，但是也会面临同样的问题，分期账单的不良与违约情况也可能较高。究其原因，是学生缺乏一个足够客观和明智的财务支出和管理计划。加上没有其他综合收入，往往形成寅吃卯粮的窘状。

互联网金融产品场景化，校园市场再度激发

一方面，互联网金融细分模式中的分期付款产品开始重新进入校园市场，例如花呗、白条以及趣分期等结合具体消费场景的消费金融产品，让在校学生有一个更好的消费规划，减轻了短期内购买某种消费品的资金压力；另一方面，校园理财市场也开始慢慢兴盛起来，“早点儿理财”推出的月理财和季理财产品，最高收益为年化12%+，最低1元起投，对于手上有分散、小额的资金而无处理财的学生而言，也提供了一种较好的理财场景。

目前，以余额宝为代表的宝宝类货币基金产品7日年化收益率已经下降至2.88%，而银行定期存款一年期收益也才1.5%，对于学生而言，在这种资金市场固定类产品收益普遍下滑的年代，更要提早学会如何利用手上的闲钱来做合适的理财和投资。但是，从目前的市场产品分布来看，布局校园理财市场的平台并不多，而且很多平台主要是做消费信贷端的个人分期付款服务，这种服务是结合电子消费和购物等具体场景的，本质是拉长学生账单的付款周期，但是并不能起到增值、收益的功能。

对于学生而言，除了需要使用分期产品来获得短期内的资金流动宽松之外，其实还可以用自己可以利用的小额资金来做一种可以规划的理财。例如，京东白条、阿里花呗等产品一般分期手续费在0.7%左右，一年12期的利息成本在8%左右。而如果购买类似于“早点儿理财”这样的校园理财产品，一个月理财收益年化是8.8%左右，而季理财期限是3个月以上，年化收益是12%+，有很大的增值空间。

资产安全性第一，校园市场需更注重安全性

对于校园理财市场而言，一定程度上更应该注重安全性。一般而言，一个好的在线理财或者是P2P平台，资产安全性是第一位的，因为互联网金融首先需要解决的是如何在风险控制体系做好的前提下实现用户理财资金的安全与保障。

此前传统金融机构在校园市场上折戟沉沙，很大程度上是因为对学生的理财和信用消费等金融行为缺乏一个基本的通识教育，导致很多学生将信用卡套现购买其他产品或者是爆刷之后难以继续还款。而目前互联网金融对校园分期市场的渗透，一方面是通过分期类产品来实现更好的风险管理，并且结合具体的消费场景；一方面是通过一些校园理财产品的介入来让学生掌握更好的理财和消费习惯，提前掌握必要的“财商”以适应毕业后的经济独立。

而业内最先开始做校园理财市场的平台“早点儿理财”，目前也正是看到了短期内校园理财市场的前景，并利用便捷的第三方支付和资金原卡进出的方式来保障资金投资和赎回的安全性。在资产端的风控上，通过建立互联网与金融双领域的风控团队，严格审核平台对接资产，目前主要是行业内优质的P2P资产，包括玖富金融等优质的平台资源，实现后端的资金渠道整合。

新长尾效应，校园理财市场或许是起点

从针对学生和校园市场的信用卡服务，到分期服务，再到一些平台的消费信贷服务，其实校园市场的潜力不仅仅在于信贷端和消费信用端，理财端同样具有一定潜力。有相关数据显示，随着经济发展和生活水平的提高，大学生每月消费和支付都提高了不少，同时，64%的学生每月会有一定的资金结余，22%的大学生每月可支配的有700-1200元。其中，有结余的人群中，45%的人会选择银行储蓄，40%的人会考虑用宝宝类产品，可见：“早点儿理财”这样的校园理财平台具有一定的细分市场发展潜力。

从这个角度而言，校园理财市场其实是一个新的长尾市场，虽然其主要特点是小额、分散的理财服务，最低1元就可以购买，但是对全国成百上千万的校园大学生而言，这种简单便捷安全的理财方式，比宝宝类产品收益高出很多，期限也相对较为灵活，具有较大的吸引力。而数以千万级的大学生如果都能够学会理财和节制消费，那么这个细分市场也会成为一个不错的突破口。或许，正如“早点儿理财”这个平台的名称一样，早点儿学会理财，对于大学生而言也是一种不错的财商教育。（完）

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