【保险电商决策参考】慧择保险网：砍掉分销环节，做产品到理赔的O2O闭环

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经多位@变革家会员 的要求，为了便于大家对“保险电商”相关的创业项目进行决策，变革家摘选了创业邦作者@曾俊对保险电商网站“慧择保险网”创始人马存军的专访报道。仅供各位会员和众筹投资者们投资决策时作为参考。关于“保险电商”的更多路演实录、投资建议和模式分析等重要决策参考信息请点击这里：http://biangejia.com/archives/tag/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E7%94%B5%E5%95%86

多年来，国内的保险行业业务都是以线下推广、签约的形式进行。随着互联网浪潮的到来，各大保险公司开始纷纷“触网”。不过，大多数互联网保险公司都比较年轻，成立时间并不长。

而慧择保险网算是个“另类”。它早在2006年就已经成立，一直保持低调的身姿在业内默默耕耘，却在互联网保险第三方平台占有一半的市场份额。

提升用户体验

作为第三方保险服务平台，如何提供更好的保险体验是慧择保险网首先需要解决的问题。慧择的做法是，在售前环节，为用户呈现不同公司、不同保险产品的对比，帮助用户筛选产品。此外，一般的协议书上内容事无巨细，对保险了解不深的用户往往容易忽略其中某些重要的细节，慧择会在用户投保的时候提醒用户需要注意哪些细则，避免保单陷阱。

在理赔环节，用户只需要将相应的证据和资料提交慧择保险网，慧择后台的员工便会为用户解决其余的理赔事项，为用户节省时间和精力。慧择创始人马存军向创业邦记者透露，慧择还设立了先行赔付机制，在用户资料提交完毕的60天内，如果尚未获赔，则由慧择先行垫付。假如用户对保险公司赔付金额不满，慧择还会提供相应的法律援助，让用户免去后顾之忧。

砍掉中间环节

与同类互联网保险公司相比，慧择的核心竞争力在于它不仅仅是一个对接上下游的互联网O2O平台，而是能够做到由产品到方案、销售、服务、理赔形成一套完整的闭环。

在保险公司传统的销售模式中，存在大量的分销体系，一级级的分销和代理意味着一层层的抽佣，而这些在慧择看来都是可以砍掉的中间层。慧择的做法是，与各个保险公司签订合约，从上游把产品直接输送到用户手中，用户可以用远低于市场价的保险价格享受到同等的保险理赔金额。

同时，慧择与中国人寿、平安、太平洋保险、安联、美亚等70多家国内外主流的保险公司合作，和他们的核心系统进行实时对接。基于这样的资源整合，慧择能够对不同保险公司的产品进行组合，为用户搭配更为多样化和个性化的保险套餐。

不仅如此，为了减少保险公司方面的制约，提供更好的用户体验，慧择还推出了自有产品，例如保障房屋和建筑墙体、门窗等的“万贯家财”险以及专门为Uber乘客人身、财务安全研发的“悠车保”等。

马存军称，目前，慧择保险网已经占据了第三方互联网保险平台一半市场份额，服务超过百万的用户群体、处理理赔案件15000起。2014年10月，慧择保险网获得了赛富基金一千万美金的A轮融资，目前正洽谈新一轮融资。

互联网保险前景巨大

慧择后端数据显示，85后人群逐渐成为互联网保险消费的主力。他们接近“90后互联网原住民”，有着成熟的互联网使用习惯，同时他们又开始步入上有老下有小的人生阶段，有着保险的刚性需求。

“在85后人群甚至90后开始成为保险的主要消费者的同时，会推动保险行业往互联网+的趋势发展。这种趋势非但会使原本只是单纯线下的保险行业搬到线上作业，还会因移动互联的时代的到来而派生出全新的险种”，马存军告诉记者，比如淘宝购物时会接触到的运费险，保障用户账号和密码安全的账号险等，就是年轻一代保险用户带来的新市场。

的确，中国保险市场还有广阔的成长空间。记者了解到，中国的保险市场还处在初级发展阶段。以寿险深度为例(总寿险保费相对于GDP的比)，中国大陆的寿险深度不到2%，而同比香港地区是11%，台湾地区是15%，即使印度也有3%。另外从人均保单来看，相比欧美人均最高可达5张以上保单而言，中国人均保单不足1张。

而作为一种新型的销售渠道，互联网保险也有巨大的发展潜力。根据一份互联网保险数据调查显示， 2014年全行业互联网保险业务收入超过870亿，约占全年保费收入的4%，相比2013年互联网业务收入的317.9亿元，同比增长174%。可以预见，以后越来越多像慧择一样的互联网保险平台将浮出水面，用更好的用户体验博取用户的“芳心”。（完）

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