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经多位@变革家会员 的要求，为了便于大家互联网金融与互联网车后服务交集产品“互联网车险”项目进行决策，变革家摘选了作者@张翔 对”UBI“车险产品设计和风险控制的一些观点。仅供各位会员和众筹投资者们投资决策时作为参考。
车险的风险管理直接与UBI模型相关
目前中国车险经营的问题有三个方面：1、不识别风险；2、不控制风险；3、不处理风险。
解决这三个问题的关键是改革当前的车险政策，引进国外的UBI模型，为在中国道路上行驶的车辆安装前装的车联网保险产品和以OBD为基础的后装车联网保险产品。利用GPS定位和手机蜂窝数字通讯技术采集车主的驾驶行为，给车主打分评级，对不同驾驶习惯的车主确定不同的保费标准。在中国，可以用UBI模型解决车险的风险管理问题。
中国当前的车险计算模型是以车为本
目前的中国车险保费包括交强险、车损险、盗抢险、玻璃险等多种，其中后三项全部与车价直接相关，与驾驶员的驾驶习惯无关。举个栗子，车损险=车价*费率+基础保费。
笔者曾结识了韦莱保险经纪有限公司的董事陆炜文先生。他认为，中国保监会长期执行的从车为主的车险定价模型策略，同高速发展的互联网时代下的汽车行业不相匹配，以往几乎无差异化的车险保费定价，更容易提高车主的道德风险，联手汽车修理厂、串通保险理赔人员的恶意索赔频繁发生，不诚信不道德的过度修理更是比比皆是。
投保时没有监控，理赔时失控更是中国车险长期亏损的主要原因！过度依赖中介渠道获取客户来源，丧失了定价的话语权地位，越来越多的同车相关的产业将汽车保险的中介费作为重要收入来源。经营汽车保险的财险公司成为帮别人买单的一头“肥猪”！
而UBI真正可以帮助保险公司筛选出相对优质的客户，通过差异化定价和服务来增加黏性提升客户体验，实现保险双方的双赢。
未来的UBI车险计算模型是以人为本
中国正处于萌芽期的UBI车险，是一种基于汽车使用量的保险。它通过监控驾驶员开车过程中的使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。
目前在中国市场上具有一定用户规模的UBI车险公司有车宝和车挣等，他们的车险解决方案都是基于OBD的后装产品。
12月6日，笔者拜访了芮锶钶（上海）网络技术有限公司上海总部，他们与欧洲UBI领域排名第一的Risk Technology集团合作，正在引进国际化的经验，为中国客户提供车险解决方案。
Risk集团已经具有13个国家的UBI车险建模经验，UBI产品搭载车辆数量累计超过1000万辆。希望这种商业模式能够帮助中国UBI车险市场快速发展。
英国人是怎样计算UBI的？
英国是全球UBI车险最发达的国家之一。英国人将速度、急加速、急减速、驾驶时间、开车区域都作为评价车险保费的因子。基本规则如下:
* 速度快和超速驾驶的车辆容易发生交通事故。
* 急加速的车辆容易碰撞到其他车辆和行人。
* 急减速的车辆会导致后面的车辆追尾。
* 开车时间长的车主容易因为疲劳引发交通事故。另外在在白天开车多和在夜晚开车多的保费是不同。晚上的光线条件不好，会导致开车事故发生率增加。
* 在城市和郊区开车的保费是不同的。如果在上海实施的话，市区牌照的汽车应该比郊区牌照的汽车每年交更高的保费，应该市区交通复杂，更容易出事故。
* 在平原和山区开车的保费是不同的。如果在中国实施的话，重庆和成都这两座距离不到400公里的城市保费也是不同的。因为重庆位于山区，有更多的坡道和急转弯，更容易导致交通事故发生，那么重庆车主应该承担更多的责任。
以上这些经验，中国UBI车险制定费率时，或许可以借鉴。（文/张翔 来自AUTOLAB）
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