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经多位 @变革家会员 的要求，为了便于大家对互联网”理财应用”项目进行决策，变革家摘选了部分同行业的玩家作为竞品参考，本篇为作者@Vincent Turner 的观点：未来互联网会对个人（金融）理财有什么影响？仅供各位会员和众筹投资者们投资决策时作为参考。
Vincent Turner是个人理财计划应用Planwise的创始人。从 1999年 创业开始，他已在金融类别的互联网行业中具有 13年 的经验。
我在澳大利亚帕斯开始了我的成年生活，一开始学习会计与财务，后来在 1999年，我辍学开了第一家科技公司，并在我 22 岁生日以前筹集到了几百万美元的风险投资。我曾在 2000年 的大起大落间经营着这家公司。但这家将 90%的澳大利亚银行作为客户的面向企业的软件公司在我离开之前，涌入了次贷危机。于是我搬到了美国重新开始，而这一次我专注于消费者。
互联网已经创造了可以重新定义个人理财这一领域的前所未有的机会。但时至 2012年9月，这块领地依然是被过时的、以企业为中心的解决方案所占据。占大份额的、消费者和个人理财软件之间的交互仍旧是几十年前开发的，像 ACH（自动交换中心，美国处理银行付款的主要系统）、SWIFT（处理国际金融市场业务的信息网络）、Maestro/Cirrus 和 ATM 网络这样的系统。
而在美国，最成功的个人金融（理财）软件平台当属 Mint.com，但这一平台的活跃用户也只占到全美人口的 3%而已（这里的 “活跃” 是指至少在一个月内使用该服务一次），基本上和剩下的 19 亿互联网用户没有太多的交集。
显然，互联网并没有改变个人理财，至少现在没有。
换句话说，市面上没有一个占主导地位、有关互联网及个人理财的品牌，能像我们在想到分类广告、购物、搜索和社交时自动对应 eBay、Amazon、Google 和 Facebook 那样的品牌。
所以互联网究竟会怎样影响个人金融的面貌真正成为了问题，而为了更适当地讨论这个问题，我们首先需要定义互联网。互联网已不再是单纯将储存数据的计算机连接，让任何个体可以访问到前所未有的信息的互联网。Dropbox 创始人 Drew Houston 对他这个成功公司的定位并不是为了用户而建立的，而是为互联网本身建立产品或服务。这也正代表了互联网正在变成：大量可通过应用建立的服务。
而要想清楚这样的互联网会如何改变个人理财，首先需要对那些已在网上出现并将成为未来个人理财应用一部分的服务有所认识。比如下面这些可以被看做是他们各自领域领头羊的公司，他们提供的服务在未来可能是个人理财应用的一部分：
历史交易数据方面的金融服务公司 Yodlee
Yodlee 整合了世界上大部分银行的所有历史交易数据，并授权给了 Mint 和一系列类似产品。但就我们所期待的这类服务在互联网上爆炸性增长而言，他们目前的定价和结构都太昂贵了。我相信他们会适时地改变他们的模式，而这会帮助下一代的个人理财报告工具。
在线支付方面的Dwolla
作为一个全新的在线移动支付平台，Dwolla 无需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla 并不是另一个 PayPal，而是一个全新的具有颠覆性的支付工具。由于无需信用卡，用户也就无需支付高额的交易费，交易额无论多少，Dwolla 只从每笔交易中收取 25 美分的费用。
尤其在美国，在线支付是能否做出个人理财应用的最重要限制之一。代表了个人消费交易的实时数据流的整合及供应将能够让个人理财可以和现在的汽车或医疗行业一样，通过实时数据反馈有机存在。
线下支付方面的 Square
有关销售网点的技术将引发真正的革命。上个月，星巴克投资了 Square并同意将 Square 推广到他们全美的 6800 家门店使用，这代表的是将现实的销售网点与互联网真正连接在一起的第一个重要步骤。
银行业务的Simple（以前叫 BankSimple）
Simple 是第一个 “彻头彻尾” 的由一家科技公司建立起来的全方位服务银行，拥有专注于移动的银行业务经验。
如果我们将 Simple 看作是一个类似于 Mint 的个人理财工具，那么通过其推出的 iPhone App，它几乎可以实现现在银行所有的功能。而与 Simple 推出的 Simple 卡相结合，我们可以通过它实现银行里的存取款、转账等各种操作，存取支票只需用手机拍一下照就可以完成。而通过与美国最大的无中介费用 ATM 网络组织 Allpoint 的合作，Simple 的这些操作都无需任何手续费。我们可以说它是银行的一个前端缩影，这也就是为什么 Simple 声称自己 “要取代银行，但不是银行” 的原因，因为实体的钱是在其合作银行那里。
Simple 与其说是为所有人重新定义了银行，不如说是为一家银行需要怎样的技术进步重新设立了标杆。
一旦建立了这些基础的公司（或一些模仿他们的公司）开始占据上风，你会开始看到有关个人理财的真正革命。而这一革命会
以数据和决策为中心。
个人理财是主流大众需要的软件，但不是让人喜爱的软件。没人会爱那些登录自己银行户头的软件，但大部分人都认为，他们需要知道自己拥有多少钱，作为他们想做的事情能否做的二进制指标。通过这些人们可以在不同情况下解决 “该不该花这个钱” 或 “这笔钱可以买什么” 等决策问题。
还需发展的个人理财工具会将这种二进制指标更深化，并且通过实时数据——比如历史交易、在线支付、线下支付和银行业务，提供有意义的投入，真正帮助人们控制个人财政状况。这就像基于 GPS 的导航系统随着投入成本的下降，会发展成原始数据获取容易并无所不在的局面一样。个人理财应用在将来需要的投入将会更少，更多地成为单纯在我们周围存在着的东西。
而一旦这些发生，我们会变得信任那些取代了个人的机器。而最终个人的理财决定，特别是那些有关我们收入、消费和债务的决定，首先会通过工具进行咨询。当你的个人理财应用在移动设备上和 Twitter，Facebook，Google 并排在第一页时，你会知道个人理财应用的时代已经到来。而在此之前，这个有关个人理财的 “美丽新世界” 正等着被创造出来，并在最终将由一家公司主导这一个类别。（文/raina梦雨 来自36kr）
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