投资赛道，消费金融的极具想象空间几何？

2016-04-25 14:36 VC说

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消费金融主要有两大核心，一个核心是To C，也就是针对个人的，第二个核心是消费本身结合，它的资金用途更多是用于消费，而不是生产经营。

消费金融未来市场规模巨大

2007年至2014年，中国消费信贷规模年均复合增长率为24.7%，保守预测2014-2020年年复合增长率为15.0%，则2020年消费信贷规模超过35万亿元，若年复合增长率达到18.5%，2020年消费信贷规模将超过42万亿元，从投资来讲这是一个特别大的赛道，基本上没有其他的几个赛道会有像消费金融这么大。

中国消费品零售市场线上渗透率逐步提高，2014年突破10%，泛个人消费的互联网化催生出线上消费金融的增量市场。2014年，居民最终消费支出24万亿人民币，线上消费额大概2.8万亿人民币。这意味意味着中国人在这个时间点上，每消费一块钱就有一毛钱是在线上消费掉的。到2020年左右，居民消费将有50万亿左右的规模，线上渗透率将达到15%~20%的百分比，线上消费的总额差不多会达到10万亿左右。

互联网技术为消费金融奠定了基础

消费互联网化的趋势为消费金融业务发展提供了全新的发展空间，也给银行以外的金融机构带来新的机遇。从消费格局到金融来看，如果中国在2020年有10万亿在线上消费掉，如果有20%是借贷，线上消费金融的盘子就是2万亿，这个市场其实是非常大的。

消费金融很重要的一点是，它需要跟消费场景进行紧密结合。如果我明天要买一个电视机或者买一个冰箱，今天先去银行借3000块钱，这个场景是比较无效的。而移动支付技术以及移动互联网的技术，为场景和金融无缝结合创造了一个很好的机会，可以说支付和移动互联网奠定了线上消费金融的基础。另外，大数据和一些金融工具的使用，使个人的信用评估更为全面。

年轻消费群体是消费金融的主力军

年轻消费群体的崛起将大大拉动消费金融增量市场，他们的消费意识比较超前，对一些新兴的金融产品接受度比较高。拿汽车消费金融来举个例子，50岁以上的人群只有20%左右的人愿意借钱消费车，但29岁以下的年轻群体有一半左右是愿意借钱买车的。在年轻人这一代中，他们对新的金融产品接受度比较高。中国的消费金融增量主要是在年轻人。

如今，依然有大量的人群，像蓝领、学生、农民等并没有被消费金融覆盖得很好，市场的机会还是很多的。在短期内，可能互联网金融可能会有一个规范的过程，但是从中长期来看，前途是很光明的。（文/周亮来自华兴资本）