变革家，专注创业项目分析，帮股权投资者把好第一关！关于商业银行究竟应该何去何从？互联网会怎么改变银行业？大数据会是商业银行的救星吗？以下江苏银行董事长夏平分享的观点，供对于金融领域有投资兴趣的投资者参考：
一、中小银行未来的制胜高点一定是大数据
有人曾把大数据比作“新时代的石油”，当前正处于信息革命的第二个高潮，全球数据量每18个月将翻一倍，Facebook上每天被下载的图片有2.5亿张，把所有的图片全部打印出来叠在一起，相当于80座埃菲尔铁塔，而这仅仅是每天互联网上发生的事情的一部分。但我们在互联网上留下来的数据，有50%是被浪费掉的。在中国，基本上每一天被流失掉的数据超过80%。
数据天然地具有分散、共享的特性。用的好，可以“像货币和黄金一样成为一种新的经济资产”（达沃斯论坛报告）；用的不好，只会凌乱地散落在各个角落。大数据摊开了一张美好的蓝图，但目前我国不同部门之间、行业之间都存在着信息不畅问题，形成了一个个信息孤岛，社会征信体系的建设将会受制于此。相比纯互联网企业，商业银行更具备更多精准的线下交易数据，另外在社会层面还有税务、工商、法院、水电气等大量外部数据，这些信息都能为互联网上的行为数据提供强有力的支撑和补充，商业银行可以积极推进行内与行外数据的跨界融合，通过及时更新数据和对客户的约束来确保数据的有效“闭环”，解决信息孤岛问题，帮助完成征信–风险定价过程。
大数据对于商业银行尤其是中小商业银行的价值是不言而喻的。但是对银行的数据驾驭能力提出了全新的挑战。银行不仅要收集来自网点、信贷等传统渠道的结构化数据，还要收集来自物联网、互联网的各类非结构化数据，甚至还要与历史数据对照。在数据存储方面，要达到低成本、低能耗、高可靠性目标，要用到分布式和云计算技术，这是很多银行所欠缺的。有的数据涉及上百个参数，难以用传统的方法描述与度量，处理的复杂度相当大，如客服录音数据等。利用“大数据”的能力将成为决定银行竞争力的关键因素。
驾驭好大数据，中小银行就可以“扬长补短”，走特色化、差异化发展之路，形成核心竞争力，实现弯道超车，在未来占据制胜高点。从“扬长”的角度讲，大数据有助于中小银行发挥本土化资源禀赋。中小银行长期浸润和经营本土，较为全面地掌握了当地的客户信息、医食住行玩场景数据，只要发挥好其决策链短、机制灵活、反应迅速的优势，可以在大数据运用和服务中把握先机。从“补短”的角度讲，大数据可以助力中小银行弥补渠道之短、产品之短和品牌之短。特别是可以精确预测、定位和服务客户，拓展线上业务空间，突破区域限制，打造新的竞争优势。
此外，互联网的本质是开放、包容、共享的精神。中小银行可以通过共同搭建大数据合作的联盟体，积极与政府部门、高校、各类金融机构、互联网公司在数据、技术、产品和人才等方面开展全方位合作，实现各方优势互补、互通有无、节约成本、抱团超车。
二、中小银行大数据应用的几点思考
对于中小银行而言，当下需要解决的重点不是要不要开展大数据建设，而是怎么开展大数据建设。大数据关键就是要解决好三个问题，即：数据怎么来？数据怎么存？数据怎么用？美国个人金融服务的领导者–嘉信理财公司认为：“一切数据皆信用”，应用经济学创始人道格拉斯·W·哈伯德则认为“一切皆可量化”，那些存在的和潜在的客户需求可以不断被量化和发现，从这个意义上来说，“一切需求皆数据”。我国银行这几年在大数据应用方面进行了一些探索，积极应对市场化、信息化的挑战。
（一）借助大数据提升客户服务水平
商业银行以往积累了丰富的客户交易数据，因此最具条件盘活大数据资产，发掘数据的价值。在网络社会中，借助搜索引擎和爬虫技术，商业银行还能收集到社交网络上客户的活动轨迹以及市场数据。商业银行只要善于分析和应用这些数据，通过数据再利用和数据重组，分析客户的消费偏好，就能准确发现并掌握客户需求，并通过不同渠道为客户提供个性化的服务。2015年中信银行与百度发起设立百信银行，实现互联网大数据战略共享，通过采纳互联网数据形成更全面的客户行为分析体系。招商银行与中国联通共同发起成立IT公司，借助运营商数据描述客户行为。
（二）以大数据推进产品迭代创新
目前我国商业银行服务同质化，产品差异性小。随着数据的不断积累和商业银行数据分析能力的不断提升，大数据应用将拓展银行的业务发展空间，设计具有定价权和竞争力的创新产品。比如江苏银行的e融类网贷产品，就是基于大数据的产品创新。更多社交媒体的兴起为银行创造了全新的客户接触渠道，从银行网点、ATM固定设备扩展到手机、IPAD等移动终端设备和微信等社交网络。大数据应用导致支付模式不断创新，从传统支付、电子支付到第三方支付，再到移动支付。2016年初，招商银行宣布与滴滴出行达成战略合作，从而达成客户消费地理相关大数据产品的重构。
（三）通过大数据应用提升商业银行核心竞争力
我国商业银行经过多年运行积累了大量的数据，且IT基础设施架构完善，有条件更加精准、实时、有效的评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。以贷款业务为例，需要一系列的配套大数据应用的策略支撑：前端包括身份识别、授信准入、风险定价；中端包括客户需求分析、客户获取、促销、优惠、流失防范、挽留等策略；在后端还有反欺诈、反洗钱、反套现等策略。这一系列风险管控措施正是商业银行的核心竞争力。
（四）采用大数据加强商业银行精细化管理
商业银行积累的关于资产、负债、评级、客户、交易对手等各种数据资产，将在资债管理、成本分摊、资本管理和绩效考核等方面发挥重要作用，提升商业银行的精细化管理水平。随着商业银行数据分析能力的提升，通过对行内大数据进行有效的统计、分析、评估，以及内外部大数据的结合，为银行业务发展、市场营销、资产负债管理、客户关系管理等方面提供有效的预测分析及决策支持，将真正实现《大数据时代》所说的：让数据“发声”。
未来的银行必将是数据驱动型的银行。大数据应用将推动商业银行在经营理念、组织架构、业务流程、管理模式、IT架构等领域的全面调整和深度整合。中小银行应做好大数据这篇大文章，紧抓时代机遇，拥抱大数据时代的金融创新与变革，构建“互联网+大数据+银行”的新型金融模式，实现“中国金融梦”。
本文正文作者：夏平,江苏银行股份有限公司董事长。了解更多决策参考信息请添加变革家小秘书（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）或直接点击会员链接：https://jinshuju.net/f/Z7rfJh；转载请注明作者姓名和“来源：变革家”；文章内容系作者个人观点，不代表变革家对观点赞同或支持。
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