变革家，专注创业项目分析，帮股权投资者把好第一关！诺贝尔和平奖的获得者穆罕默德·尤努斯，从行业定义上来说，其实应该是个金融家。不同的是，他的格莱珉银行的目标客群是孟加拉农村的穷人。
“1976年我们建立了这家银行，而直到1982年才真正拿到银行牌照。”尤努斯曾经这样描述他在农村金融上遇到的困难。事实上，国内的农村金融，尽管需求巨大，但由于种种困难，至今仍然没有得到有效的总体解决。
尤努斯之梦
在互联网金融上线以后，这个蓝海市场开始被广泛注意到。很多企业开始展示自己的中国式尤努斯之梦。
这其中包括蚂蚁金服和京东这样的巨头，也包括很多创业者。蚂蚁金服将农村金融视为三大战略之一，今年成立了独立的农村金融事业部，由副总裁袁雷鸣亲自挂帅。
在今年的政府工作报告中，李克强提出要加快发展现代农业，促进农民持续增收，完善强农惠农富农政策，深化农村改革，拓展农民就业增收渠道，着手提高农业质量、效益和竞争力。
形成对比的是，《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23％，农村村镇银行县域覆盖率仅为54％，这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务。
农村金融这个巨大的市场，基本还是处于半荒漠状态。这在很大程度也限制了农村的产业和经济金融。毕竟对城市企业家来说，金融已经成为产业促进的重要工具。
尽管“供给侧改革”是2016年的关键词之一，但对农村金融来说，距离出现真正的巨头还有很大距离。一个明显的事实是，在城市里可以鏖战超市大妈的巨头们，在农村的脚步都走得不算快。
中国向来适合农村包围城市，但金融在农村却总是呈现水土不服的症状。这背后有一个重要原因，数据。
农村金融的痛点
当讨论中提到农村金融的时候，一位朋友的第一反应是，“扶贫办？”
一个公认的事实是，农村金融长久以来，存在的痛点很多。
第一，农村传统机构效率低下，审批流程冗长、放款效率低下，资金供应不足；农村典当行、互助会、抬会自有资金不足，风险控制水平落后、无法跨区域配置资金；农村个人放贷、熟人借贷规模小、合规性差，不确定性高。
第二，农村金融需求得不到满足，大量资产无法获得有效识别和合理定价。衣食住行、婚丧嫁娶等消费性需求，和原料、农机采购、养殖种植、农产品加工等生产性金融需求都得不到有效满足。
第三，农村资产获取困难。不管是社区场景、供应链场景还是B2B场景，对于农村金融体系的资产获取都相对困难，不易获取相应的资产资金管理体系。
第四，也是很重要的一点，农村信用基础设施差、风控成本高，优质资产很难被有效识别和定价。农民往往不在央行征信的覆盖范围内，又没有抵押物和担保人，传统银行很难把钱放心借给农民。利率高、不规范的民间借贷成了他们的主要借款渠道。
所以，农村金融的痛点核心，最终归结到了数据匮乏、以及由此造成的风控缺失。这是金融的命门，没有合理的定价体系，农村金融想要真正规模化，基本是天方夜谭。
幸运的是，移动互联网来了。数据显示，农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，其中的1.5亿是手机网民，他们手机上网的比率，比城市还高3％。他们网购、支付和理财，他们的行为变的可被数据化。
生态圈或成为发展方向
很显然，农村金融已经成为促进三农产业发展和供给侧改革的重要助力。这其中，谁手握数据，谁就能玩转这副大棋。
但数据如何使用，才能达到一个更好的效果，是一个值得探讨的课题。从多个企业的探索来看，围绕三农生态圈来做，可能是一个方向。
最近刚刚完成1.5亿元A轮融资的可溯贷就是这个思路。
可溯旗下目前有三个主要业务，可溯贷、可溯生活和可溯数据，分别负责三农生态圈中的不同角色。其中可溯贷负责解决农村中小微企业的资金需求；可溯生活作为电商，充当流量担当的角色，负责产品的销售渠道；可溯数据则是一个农产品质量追溯平台，通过物联网数据采集，结合GPS全球定位系统、摄像头监控、数据记录平台、气象变送器等，覆盖生产、仓储、运输等环节，负责农业产品安全性。
这其中，可溯数据承担了一个很重要的作用，就是农业数据化。通过产品质量追溯系统，解决了此前农业很难量化分析的问题。通过数据库的分析，也可以提高农民、农企的资金使用效率，帮助农企科学运营。同时，信息透明的品质保证也会直接成为企业的核心竞争力，帮助企业打造品牌。
对整个农业产业生态圈来说，数据化都是至关重要的一步。因为：农业大数据是农业信息化过程中的必然产物，是重要的农业资源，可以帮助破解农业成本地板和价格天花板的双重挤压。通过大数据精准实现农产品的有效供给，将成为推进农产品供给侧和需求侧结构改革的有效工具。
综上，具备大数据分析和精准服务能力的互联网巨头将成为农村金融的开局者和最大受益者，整体趋于利好。具体公司包括：
蚂蚁金服(B轮，过往投资方：中投公司、中国人寿、中邮资本、国开金融(国开开元)、春华资本Primavera、建信信托)
蚂蚁金服是阿里巴巴旗下的小微金融集团，于2014年10月16日正式成立，旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行（筹）等。
京东金融(A轮，投资方：红杉资本中国、丰实资本- 嘉实基金、中国太平)
京东金融是京东集团旗下互联网金融业务，覆盖消费金融、白条、贷款、供应链金融、股权和商品众筹、支付等多个业务，向企业和消费者提供融资、理财、支付等各类互联网金融服务。
微众银行(A轮，投资方：华平投资、Temasek淡马锡)
微众银行是一家民营在线金融服务平台，主要向用户提供购物、旅行等个人消费类金融服务。
可溯贷/ 国鼎文化(A轮，投资方：苏州丛蓉基金)
可溯贷是一家互联网金融领域主打投融资与贷款业务的初创公司，是在国务院参事室直属机构华鼎国学研究基金会的统筹指导下，自主研发的创新型O2O三网合一平台。隶属于国鼎文化科技产业发展股份有限公司。
本文作者：杨舒芳，袁殿城。正为内容来自台风口的考拉。了解更多决策参考信息请添加变革家小秘书（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）或直接点击会员链接：https://jinshuju.net/f/Z7rfJh；转载请注明作者姓名和“来源：变革家”；文章内容系作者个人观点，不代表变革家对观点赞同或支持。
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