@变革家（Reformer)，专注创业项目拆解，帮股权投资者把好第一关！平台方、领投人、项目方各有动机，经常让天使投资跟投人和股权众筹投资者成为“接盘侠”。@变革家努力站在相对中立的角度做出独立判断，让您更全面考虑问题和尽可能的规避风险！
经多位@变革家会员 的要求，为了便于大家互联网金融与互联网车后服务交集产品“互联网车险”项目进行决策，变革家摘选了作者@黄蕾 对”三马“联合设立众安保险涉足车险领域及其它车险创业者的解读评价。仅供各位会员和众筹投资者们投资决策时作为参考。
“三马”联手设立的众安保险，最近可谓赚足眼球。首轮融资开出天价的余波尚未散去，这回又被批准试点经营互联网车险业务。这一试点的获批，因突破了相关规定，而被业内人士解读为“特批”。裹挟着成本低、定价准等能量，互联网车险业务试点的获批，无疑令本就激烈的车险市场竞争态势再添变数；更深层次的影响是，此举间接突破了车险跨地域销售，可能会影响未来资本涉足保险业的路径选择。
一边是国家车险费率改革的政策呼之欲出，一边新兴车险创业公司激流勇进，让原本传统的车险行业一下子热闹起来，成为当下社会关注的热点，创业者谈论的风口。互联网+能否对车险行业进行颠覆式的改变就是我们值得探讨的话题。下面我将通过对市场、政策、互联网产品等几个方面与大家一起分享看法。
涉足车险后的保费增长空间
头顶“国内目前唯一一家互联网保险公司”的光环，众安最近首轮融资整体估值被爆超600亿，这一高价已直逼财险业第四大公司，引发市场激烈争议——资产规模还很小、件均保费和相对利润率又较低，众安保险如何承载如此高企的估值。
众安何来底气，答案揭晓。保监会日前一纸批文，揭开了众安进军车险业务的图谋。批文的具体表述为：众安《关于增加交强险与互联网商业车险经营范围试点的请示》、《关于申请增加保险信息服务业务范围的请示》及相关补正材料收悉，经审核，同意众安在业务范围中增加这两大业务。
根据众安一年半前的开业批文，其只能涉足与互联网交易直接相关的（非车险）财险业务，这也直接导致众安的保费体量短时间内无法迅速放量。然而，一旦涉足占据财险市场七成体量的车险业务，众安的保费及资产规模毫无疑问将呈现爆发式增长。
有投行人士甚至大胆预测，“到2020年时，众安的车险保费规模有望超过500亿元，由此将大幅拉升众安的整体保费规模和市场份额。到时候，众安的估值规模估计不止600亿。”
资本或掉头蜂拥互联网险企
对行业而言，众安一旦试水互联网车险业务，可能会打破眼下激战正酣的车险市场竞争格局。
有业内人士分析认为，首先，依靠大股东阿里的大数据，众安在车险定价上较为精准；其次，依靠纯网络销售，成本相较其他财险公司更低，产品及模式也会更突出创新；再者，由于众安在线下理赔服务方面存有劣势，因此其很可能和另一大股东中国平安(601318,股吧)进行理赔服务合作，或者是将理赔服务外包给其他第三方，理赔效率因此较高。
“结合以上几项优势，无疑将对其他财险公司构成一定杀伤力。”业内人士评价称，不过，目前保监会仅仅是批复了众安的车险经营资格，距离具体产品的正式销售还有一段时间，对行业和其他同业造成的影响究竟有多大，还要视具体细节为准。
值得注意的是，众安试点互联网车险业务，更深层次的影响是，此举间接突破了车险跨地域销售的规定。众安是互联网保险公司，根据当初的筹建批文，它是不设有分支机构的。但是根据此前的《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，车险并不在保险公司可以跨地域销售的险种之列，也就是说，财险公司如要经营车险业务，经营区域必须是在已设立分支机构的省市。
因此，业内人士将众安的这一试点解读为“特批”。“这可能会影响一些资本方的投资决策。比如，对于正计划筹建财险公司的股东而言，如果互联网保险公司进军车险业务都不用开设分支机构的话，他们有可能改为筹建互联网保险公司，毕竟每开设一家分支机构就需要投入大量的资金和人力。”（文/黄蕾 来自上海证券报）
车险市场比想象中传统
虽然在2014年车险行业的市场达到了5000多亿的交易规模，可无论从哪个层面观察，它都是一个典型的传统行业。具体表现在产品的形态比较相似，价格受到国家保监会的严格管控；销售渠道主要还掌握在4S店和传统代理手中，根据最新的数据显示，通过网络平台投保的用户不到10%，渠道互联网化的水平非常低。大部分利益被中间商攫取，加上理赔行业费用虚高不下，除了人保、平安、太平洋以品牌优势获得用户，占据市场70%市场份额，获得盈利外，大多数保险公司既拉不到优质的用户，又赔不起高额的保费，结果亏损是不可阻挡的。所以，车险行业出现马太效应，看似风光背后，不是沧桑就是心伤。用户抱怨保费居高不下，保险公司抱怨无钱可赚。马云说，有抱怨的地方，就有机会。所以，互联网创业者如饿狼嗜血，等待时机。
政策利好一时激起千层浪
自从2006年保监会对车险进行统一标准定价以来，关于车险费率的合理性和改革讨论就不绝于耳，终于2015年3月保监会公布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》确定试点地区及改革步骤，扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。
费率改革的变化体现在保费计算公式的三个基本变量上：基准纯风险保费，附加费用率，费率调整系数。
在以往的计算中，纯风险保费和附加费用并未截然分开。保险的产品定价由两部分构成。一部分是损失的概率，比如这个车未来一年内发生碰撞的概率有多大，业内叫它纯保费；还有一部分是附加保费，就是管理成本，比如广告营销，给4S店等中介机构的费用。
在基准纯风险保费之外，附加费用率是保险公司可以自主控制的部分。它主要指经营成本，尤其是渠道的变化，电话销售、网络销售、4S店等中介机构销售，成本各自不同。
费率调整系数也发生了变化：过去的费率系数有14个，而根据最新的信息，改革之后只有4个：NCD模型、交通违法系数、渠道系数和自主定价系数。后两个系数是保险公司自己做主，是可以充分竞争的部分。
总之，车险公司有了部分的自主定价权，有了定价权就好说了。价格战是必不可少的，品牌化、网络化、服务化考量紧跟其后。黎明前的黑夜，传统车险公司、互联网大佬，创业新兵各个磨刀霍霍，准备大干一场。我好像闻到了当年的电商、旅游、团购、打车行业血雨腥风的味道。
互联网化产品顺势而为
车险行业的因循守旧，政策改革的因势利导，让行业大佬和互联网创业者都看到了车险市场互联网化的巨大潜力。可在具体的产品和项目上，他们却走上了各自的道路。我将其分为“大咖的盛宴”“土豪的玩票”和“屌丝的逆袭”三类共大家讨论。
第一类是大咖的盛宴。前文提到“三马”联合成立的众安保险拿到车险批文，下一步直接网上卖车险。自己的品牌，自己的产品，自己的理赔体系，以阿里和腾讯的技术和数据为驱动，嫁接平安多年的行业积累，一个完全互联网化的车险就此诞生了。众安车险能不能像成为车险行业的余额宝，我们有待观察？但就它对车险行业带来的影响，不论是同行还是消费者，势必是一次观念和行为的逆袭，直接激发网络车险的爆发式增长。
第二类是土豪的玩票。三马高调恋爱，让其它互联网大佬情何以堪。都是好基友，你有我也有。于是百度旗下的百度金融成立车险单元，专门对接车险公司报价和连接服务。网易成立了网易保险，专涉足车险行业。汽车之家，易车网也上线了车险频道。众多互联网上市公司加入了车险竞争的行业，是跟风还是玩票，我们只能让结果说话了。
第三类是屌丝的逆袭。移动互联网的发展，让原先的赢者通吃，变成现在的重度垂直。具有典型案例的是淘点点干不过美团、大众点评，汽车之家、易车颠覆了5大门户的汽车频道。在网络车险面前，创业者和资本市场都在合理催生一个细分市场的颠覆者。目前，具有代表性的创业公司最惠保、车车科技、车险无忧都以车险比价为切入点，开辟自己独特的商业模式。
最惠保，专注报价，通过比价结果为保险公司的移动端引流或鼓励用户通过400电话进行在线咨询。创始人陈文志谈到最惠保的盈利模式提到：“按照我们的设想，”最惠保” 盈利依靠流量返利，简单来说，就是通过向保险公司介绍访客赚取返利。”可以说最惠保是一个典型的信息服务平台。
车车科技，重在险种推荐和在线交易。在车车微信公众号、App或PC官网上，系统依据用户数据智能推荐多种保险方案，让小白也能轻松选择车险组合。用户确认了车险方案后可以直接进行线上支付，完成投保，就像在携程上买机票一样便捷。车车负责人在接受采访时谈到：“车车科技没有想到过颠覆谁，而是帮助传统的保险公司实现更多的信息入口和网销增量，节省车险公司的营销费用、代理费用和管理费用，还利于民，实现用户和车险公司的双赢。为了保护车主在车车投保的利益，车车组建了专门的客户理赔团队，给车主提供5000家4S店一站式理赔服务，双层保护车主利益。”当谈到未来发展时，车车负责人表示：“车车科技，实现0代理费，0手续费，将利益返还给车主，以车险为入口，车车致力于建造一个车主共享平台。”
车险无忧强调软硬结合，通过为车主安装“车宝”数据监测硬件，为车主赢得更多的车险费率优惠。说的直白一点，就是车险定价上参考车主的驾驶数据和行为数据，让保险公司动态调整保费，奖励好司机。这种模式，国外有个专业的名词叫UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保险）。至于盈利模式，车险无忧目前没有过多谈及。
其它的创业者，无非是以上三种的翻版或交叉，鲜有新意。
通过以上的分析，车险行业一夜梨花的景象也就不难想像。传统的车险的变革还没付出水面，互联网大佬已经迫不及待，而新兴的创业者已经在路上狂飙了。这注定是一场资本、资源、耐力和野心的赛跑，谁能笑到最后，我们只能拭目以待。无论结果如何，目前市场大佬云集，创业者、投资人成群结伍的浩荡趋势势必让车险互联网化如江河湖海，激流勇进，势不可挡。（文/中国经济网）
关于”互联网车险“的更多路演实录、投资建议和模式分析等重要决策参考信息请点击这里：http://biangejia.com/archives/tag/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E8%BD%A6%E9%99%A9
股权投资有风险，变革家帮您先把关！
变革家努力为您提供“令你尖叫”的持续帮助！并且是近乎公益的！您可以获得：（1）最新股权众筹项目的拆解报告和投资建议（一次节省5万元！您一年投多少次？）；（2）拆解学院每周一次的“投资方法论”（只谈实用落地干货，不扯淡！一次胜读十年书！）；（3）投资过程中常见“盲点”解答（每次成长一点点！让您更快速成为专家！）。
怎样获得这些“令人尖叫”的持续帮助？
（1）扫描并关注变革家公众号：biangejia 。
（2）通过百度、好搜或搜狗搜索关键词：“项目名称（空格）变革家”，“项目名称（空格）变革家”，“项目名称（空格）变革家”。重要的事情说三遍！
（3）成为变革家会员。您可以查看“推荐买入、不推荐买入、谨慎买入”等敏感信息。年费仅1元！注册通道：https://jinshuju.net/f/SUptzA
参与讨论