【理财应用决策参考】在线理财平台巨头Wesabe是怎样倒掉的?

2016-02-03 18:42 专家说

@变革家（Reformer)，专注创业项目拆解，帮股权投资者把好第一关！平台方、领投人、项目方各有动机，经常让天使投资跟投人和股权众筹投资者成为“接盘侠”。@变革家努力站在相对中立的角度做出独立判断，让您更全面考虑问题和尽可能的规避风险！2016年2月1日起，变革家推出全新升级版“决策参考服务包”，为您的项目决策提供更全面更立体的参考！优质服务需要您的鼎力支持！详情及参与方式请点击链接：http://eqxiu.com/s/S5J4gxhE#rd

经多位 @变革家会员 的要求，为了便于大家对“投后管理+投前推荐”形式的网贷入口模式如西瓜理财、贷友帮等进行决策，变革家摘选了作者@韩渌 对倒闭的昔日互联网理财入口“Wesabe”的相关报道，仅供各位会员和众筹投资者们投资决策时作为参考。

Wesabe最初以在线社交理财为特点，鼓励用户互相探讨理财计划、管理财务账户，同时平台也会利用技术整理分析用户财务状况，为他们提供理财建议。用户首先自行上传金融账户相关消费信息，注明每笔费用的使用原因；其次按照自身需求建立一个未来预算；然后平台其他用户可以来浏览该用户的Wesabe 主页，根据他的花销情况共同探讨未来预算的可行性，提出建议与意见，同时平台也会根据用户上传的数据提供一定的理财建议。

由于成立时间早且模式较为新颖，在2007 年9 月之前，Wesabe 一直被认为是在线理财行业的领头者，然而当竞争者Mint 赢得同年TechCrunch40 大会并迅速发展扩张后，这第一名的位置便拱手让出。2009 年9 月，Mint 因被Intuit 公司收购而竞争力大增，这之后不到一年的时间，Wesabe 宣布倒闭。总结Wesabe 的倒闭有两点主要原因。

一、产品问题

1、忽略客户需求

Wesabe 的用户需要自行上传金融账户的收入与花销信息，并非像Mint、Personal Capital 等平台一样允许用户链接银行卡，而后平台直接自动更新消费信息。手动上传金融账户信息加大用户工作量，使获得服务的过程繁琐且麻烦，这是多数用户离开Wesabe 转而使用Mint 等其他平台的关键原因。那么Wesabe 为何要在四年间坚持这一不受用户喜爱的服务方式呢？

Wesabe 要求用户手动上传金融账户信息，并没有根据用户需求设计产品，而是以自我梦想为蓝图。平台创始者Marc Hedlund 希望通过Wesabe 提供的服务来帮助用户建立正确的金融行为，提升用户的金融关注度与参与度。通过自行上传信息用户可以深入了解自己的财务状况，而非简单地获得可视化的收入支出图表。而且平台不需要用户链接其金融账号，因此是完全保证资产安全的。这种通过网站来教育帮助用户的梦想虽美好却不受欢迎，消费者显然更喜欢全自动财务分析软件，而不想花费过多时间学习与管理财务数据。

创始者Hedlund 最终似乎也意识到了这一问题并承认，“为客户提供他们想要的产品，让他们开心，才是成功。我们没有做到，这是Wesabe 倒闭的关键原因。”不仅仅是在线理财平台，任何公司都要充分考虑目标客户的需求与要求，应以此为目标来设计产品，而非不切实际的将个人理想带入到产品中，逆流而上终究不易。

2、产品技术落后

对于在线理财平台来说，技术的优良直接影响用户的体验、操作和粘性。Wesabe没有优质的技术研发团队，且错失与高科技公司Yodlee合作来提供优质服务的机会，导致平台走向灭亡。

Yodlee是1999年成立的一家专业银行财务软件发开公司，十几年来持续地为花旗、美国银行等美国大型银行提供在线财务服务，也为一些平台提供技术支持与软件开发支持，在业界极富盛名。Yodlee为许多著名在线理财平台提供银行卡数据同步更新服务，如PersonalCapital、LearnVest和Mint，不过Mint在2010年底已结束与Yodlee合作，自行研发技术。

2006年，由于没有和当时市场上唯一能提供数据整理服务的公司Yodlee合作，Wesabe需要自行研发技术。这造成早于Mint成立的Wesabe在对手上线6个月后才开始有自己的数据管理系统，而且，无法自动同步用户银行卡数据。

创始者Hedlund说，当他拒绝Yodlee的时候，他们团队也很清楚，未来将会有另一家平台与Yodlee合作。但团队相信他们自己能够研发出不差于Yodlee提供的服务，他们失算了。Mint与Yodlee的合作使Mint迅速上线，为用户提供更为方便的服务，大量Wesabe用户流失到Mint。但Wesabe的失败在于高估团队能力而非不与Yodlee合作，另一家美国在线理财平台PageOne就是很好的例子，他们也没有与Yodlee合作，但是平台却自行研发出了能够与Yodlee相匹配的数据整理技术。

二、盈利问题

从之前Wesabe提供给用户的关闭平台公告来看，平台最终关闭是由于资金紧缺，无法维持网站正常运营。Wesabe这么缺少资金吗？据Hedlund称，在平台倒闭前9个月，Wesabe就已花光了所有风投资金，在剩下的9个月中，平台一直依靠微薄的盈利勉强经营，但终究不足以维持网站的经营、维护与开发，平台最终倒闭。我们来分析下Wesabe为何会资金紧缺。

1、吸引风投不足

Wesabe没能吸引足够的风投资金。2007年2月，平台获得来自O’ReillyAlphaTech Ventures的70万美元资金；2007年6月，Wesabe收到由UnionSquare Ventures领头的400万美元。这家成立四年的平台共获得两轮投资，共计470万美元。470万美元算是什么样的数目呢？在现有的现在理财平台中，获得风投最多的平台为Learnvest，有7200万美元之多，而获得风投较少的一家为Upstart，这家仅成立一年的平台也已获得770 万美元投资。

2、无法自给自足

Wesabe 同时没有可靠的盈利手段。它主要为用户提供免费的财务管理服务，因此想要盈利就必须有其他的经济来源，比如与金融机构合作提供广告或是推荐用户购买其他理财产品。事实上，缺少盈利点也是行业多数平台所面临的问题。因为在线理财平台的经营理念大多相似，即追求最低成本的运营，让利给消费者，以低廉的甚至免费的服务吸引普通用户参与，这造成了在线理财平台多为免费平台，即使收费也相当低廉。

像Learnvest、PersonalCapital 推出的财务管理软件均免费，而平台的收费客户却是少之又少，前者只有3000 多名收费用户，后者只有700 多名。不过，一些平台有自己的盈利手段，如Mint 为多家金融机构做广告，推荐金融产品；以技术出名的SigFig 与一些券商合作，收取一定的推荐费用，甚至还会向YahooFinance 等知名平台提供技术支持，为他们的用户提供增值服务。总体来说，从用户端收取费用的平台为少数且很难盈利，与金融机构合作收取广告费或推荐费是众多平台的主要盈利手段。作为一款免费软件，Wesabe 无法从用户获利，过多的金融机构广告与产品推荐又会影响本就不完美的财务管理服务，因此平台最终因资金紧缺而倒闭。

商场如战场，行业的兴起必定伴随着战火弥漫，在许多平台脱颖而出的同时，那些倒闭的平台也同样值得被人关注与记住，希望行业后来者能铭记他们失败的原因，前事不忘后事之师。（文/韩渌，来源未央网）

关于“理财应用”的更多路演实录、投资建议和模式分析等重要决策参考信息请点击这里：http://biangejia.com/archives/tag/%E7%90%86%E8%B4%A2%E5%BA%94%E7%94%A8