核心提示：
1.从盈利空间来看，小额贷款领域目前相比于实业来说还是收益不错的，但是增长空间已经有限了。
2.小额贷款公司的主要目标客户有青少年、老人、小姐、赌徒等群体，生意人不是优质客户。
变革家，与您一起发现身边“简单”生意背后的“复杂”真相！提起小贷公司很多人会有古惑仔的画面感，身边又不断的看到各种放贷的个人和公司的消息，那这些都是骗子吗？小贷公司的钱都是给了谁？现在小贷的生意还能做吗？
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采访|茜平
整理|东春
编辑|黄瑜
讲述人：陈总，某小额贷款公司总经理
小贷最核心能力不是找钱，收不回来款的都是新手
小贷公司有发展空间但不大，首先是市场体量本来就不大，再加上这些年受P2P和其他借款渠道的冲击，收益比以前差了很多，但要和现在做实体生意的比，这个收益也可以。
小贷公司的资金成本都不太相同，有的机构拿保险公司的钱就特别便宜，如果拿的是P2P公司的钱，那成本还是挺高的。
做小贷的人分为两种，一种是拿自己的钱做，民间拿自己钱做的比较多；另一种是做代理，代理收入高低跟你是否善于推广有很大关系。好多原来从事推广工作的，跳到这行做过得非常好。
小贷公司找项目主要靠放贷员，比较大的机构一般都是雇专业的放贷员，规模不大的小贷公司则是个人签代理，或者直接签若干个小机构。
可以这么讲，小贷已经是一个非常成熟的产业链，出问题的人都是新手。规模大的正规小贷公司内部结构跟风险投资公司差不多。
对小贷公司来说最核心的不是找钱能力，而是会不会放贷，给哪些客户群体放贷。
“小姐”成了小贷行业的突破口
小贷公司有一类“优质”客户就是KTV的“小姐”，一般会有一个他们的头头做担保。这个群体收入不错，提前消费的欲望也比较强烈，所以这是一个可批量化的客户群体，基本可以提供从头到尾一条龙的服务。
夜场工作人员中间还不断的有新需求出来，比如美容整形这一块，把人的消费能力都激发出来了。
比如她先借一笔小贷公司的钱把自己的外观初步改造一下，改造完后她再去挣更多的钱，然后再还钱。
其中还可能会有更多的整型和其他消费循环产生，这就变成双赢了，不像以前我们借给别人，可能只是单方面受益的事情。
给“小姐”放款的逻辑类似于教育培训行业，比如免费给学生提供学费贷款来参加培训学习，培训完就能找到更好的工作，能获得更好的收入，对借贷双方来说是双赢。
进入整容行业对小贷公司来说是比较有利的，整形医院比较强势，因为它们有大量的客户，一旦客户有需求就可以直接找便宜的资方来做。与KTV夜场公司合作，也算是小贷行业的一个新突破口。
最典型的用户就是赌徒
小贷公司另一个比较典型的客户是赌徒，合法赌场会设置专门的派驻点，也有和地下赌场直接合作的。赌钱的人最开始也只是小赌，到最后输的收不了手时，赌场就会出面让他们拿着房本找到小贷公司。
在这个链条里，小贷的利润最薄，其中违反法律的环节由承担风险的人操作，因为他们的收益相对来说是最高的。
其实借贷宝这种事在小贷行业经常发生，以前这种信息见到的很少，现在特别多，因为之前一般都是私底下做，现在是明目张胆的做，还有形成规模的趋势，所以说道德底线是越来越低了。
这个事之所以火起来就是因为收益太高，小投资大回报太吸引人了。比如说我可能就借了5万块，但是到年底我可能收回来一套房子。
一些猖獗的小贷公司把目标瞄准了青少年
现在还有一些比较猖狂的小贷公司，以北京为例，他们就会主要针对北京本地小孩（主要青少年），部分青少年可能会被教唆，把家里的房本偷偷拿出来，通过一些非常规的手段把房子过户，有的是青少年自己名下的房本，也有的是父母名下的。
一般青少年借贷都是一个比较小的数额，后来还不上滚到50万或者是100万的时候，小贷公司会提出这个要求。
希望把房子过户到借款人身上或者小贷公司，然后以房子为抵押来再借款或是直接偿还债务。
再借款的话，就是给你找一个下家，然后教你用什么方式能借到更多的钱，把钱还上，其余的就不管了，至于你是去借别的小贷公司的钱还是走P2P，跟小贷公司就没多大关系了。
如果借款人不是房主，中间还要用非常规方式操作，因为直接要房的难度也比较大。不过现在猖獗的小贷公司也顾不上这些，主要是因为很多本地人不止一套房产，随着他们的胃口变大也越来越猖狂。当然也不排除会有人要求走法律程序，但这个时候问题就来了，毕竟这种操作是违法的。
其实真的很少有人去走法律途径，主要因为自己孩子也被牵扯在里边了，一般这个事选择息事宁人的概率比较大，毕竟做父母的还是不忍心把自己孩子送去坐牢，这性质和校园借贷差不多，稍微有偿还能力的父母还是愿意帮孩子把钱还上。
老人也是好客户，明知还不上款也要借
小贷借款人的目标客户除了十几二十几的小孩（而且不会去事先告知可能要为他偿债的人，可以说跟借贷宝的性质大同小异），还有六七十岁的老人。
小贷行业有一类公司就专门做这些老人的生意，所以也有相应的套路能很顺利的处理这些情况，主要也是围绕着房子来做。
确切来说是中老年人，就是50-70岁这个年龄段的群体。这些老年人总会上一些所谓的投资、理财或者保险的当，很多项目就专门骗老人购买，手里钱不够就会走小贷这条路。
还有一种就是可能在做生意需要钱周转。这两种人群借款的比例大概三层是为生意周转的，七层肯定都是被骗的。
很多借款人，我们放款的时候就明知道还不上，但是我们还会借。这种情况的结局最后都是借款人牺牲具有抵押担保功能的资产。
比如说我有一套房子，因为那个时候是我借的钱被骗了，这个房子最后肯定要归小贷公司所有，实际上是借款人自己承受损失。即便有个别借款人不承认，小贷公司也会有手段来胁迫他们履约。
没有资质的小贷公司甚至会动用武力或者其他非正常手段来进行追讨债款，包括90年代港片里高利贷追债常用的那些方法，但有资质的小贷公司基本不会动用非常规手段去追讨债务，实在是收款困难，他们也会先走法律程序。这两种方式的比例基本是8:2。
最不想贷款给生意人
小贷公司还有一个客户群体就是生意人，其实小额贷款最早就是针对这类人群的。由于现在生意很难做，现在借贷的生意人比例缩减比较严重。大部分借贷的生意人都是中间遇到周转困难或者是一些比较紧迫性的事情，不然也不会走这一步。
但这样的客户对小贷公司来说，也是最不想贷款的客户群体。因为找到小贷公司借款的生意人多少都有些问题，优质的贷款人银行都承办了。
不管小贷公司利息多高，市场规则的东西他们还是认可的，因为这个利息都是有言在先。不像银行隐形欺诈特别普遍，在实际过程中出现各种猫腻的情况比较多。
可以说很多企业也都是被银行逼死的，有时候银行为了催我们归帐，会事先给你各种承诺。比如说你帮我把这期帐收回来，然后多久之内再重新给你放出来。可是当我们帮它归帐之后，它就不放了。这就等于把后面的烂摊子丢给我们去处理了。
我觉得民间的小贷公司甚至说高利贷也好，它起码是按照规矩来办，只是说最后出现问题的时候，会采取一些手段，但银行随时都有可能变。
小贷的生死掌握在操盘手手里
一旦出现坏账，催讨是个非常重要的工作。
这也分为几种情况，一种是找专门的机构来收，比如你自己确实讨不回来了，公司会找另外的人来收这个账，但这个账跟你就没关系了，收益也要归那个公司或者那个接手的团队。
另一种情况是，借款的客户还是很配合你，并非恶意违约，但客观上确实还不上了。这种情况你可以帮他找一个新的出借人重新借给他，让他把钱先还给你。等于多了一个周转期，让他拆了东墙补西墙。
就我的判断来说，小贷行业现在还是有可做空间的，但前提是要有专业人员。所谓专业人员就是操作成功率比较高、项目经验也比较丰富的操盘手。
有经验的操盘手很难得，因为对小贷公司来说除了拿钱，其他所有的事都要操盘手管理，包括找项目以及放款出去再收回来的整个流程，操盘手就是小贷公司的一个运营负责人，性质相当于CEO。
操盘手基本都是直接从朋友关系网里找人，没关系的先拿便宜的钱就行了，专门雇人管比较难，民间基本就是从出钱到最后都是自己一条龙跟下来。
严格说来，小贷没有其他更强有力的方式来控制风险，但由于各方面因素综合下来，比P2P安全许多。
变革家生意笔记：
1.从盈利空间来看，小额贷款领域目前相比于实业来说还是收益不错的，但是增长空间已经有限了。
2.对小贷来说最核心的不是找钱能力，而是放贷能力。
3.小额贷款公司的主要目标客户有青少年、老人、小姐、赌徒等群体，生意人不是优质客户。
4.尽管小贷公司有可做空间，但最重要的人就是操盘手，如果没有一个成熟的专业人员，小贷公司最好就别参与了。
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