▼
日前，在消费升级时代的驱动下，消费金融、消费保险等新兴金融业务产品不断涌现，拥有资金、数据、场景优势的巨头纷纷开始纷纷切入这个市场领域。随着国民收入水平提升，以汽车为载体的金融衍生产品越来越受到青睐与关注。
近日，民生电商旗下互联网金融平台民生易贷就基于当前这个大趋势，连同保险公司、保险经纪公司一起合作推出的普惠金融产品，为私家车客户无息垫付商业车险保费，客户每月按时偿还本金。根据民生易贷CEO陶静远的说法是，车险分期开创性地让车主以0利息、0手续费的方式进行分期，让原本要一次性支付的资金可以创造更大的价值，盘活个人的小额零散资金。
我们发现，过去金融机构推出的车险业务分期模式上存在着诸多短板，也缺少对场景的掌握，一方面是费率上过高，另一方面是传统车险的办理模式基本上是需要在线下办理，面临对接用户需求与办理便利性不够的痛点。
民生易贷的创新性在于，它为私家车主的商业车险提供高效、低成本的分期购买解决方案，让传统保险公司车险与互联网金融达成了一种很好的融合，对行业既定模式与格局或将产生一定的颠覆作用。
民生易贷解决了车险分期的哪些痛点？
而当前，许多互联网公司也纷纷推出的金融业务，但车险的业务渗透率却比较低，之所以如此，重要原因在于互联网公司对接消费金融业务也面临着线下资源整合上的难度以及互联网公司基因上的问题，比如阿里京东等互联网电商平台推出车险分期服务是基于原有电商业务的扩展并实现与金融行业的融合，而车险分期业务的核心是金融而不是电商。互联网企业在平台模式上与专业度上难以达到一个对接海量车险业务的消费分期平台的高度。
而民生易贷解决了车险分期的哪些痛点？一方面我们知道，对于纯粹的传统线下金融业务来说，弊端在于过度依赖线下网点；而对于互联网公司来说，则过于偏重线上场景，但车险分期的这种金融业务需要整合保险公司以及线下4S店等门店资源，来拉动多方共赢推动消费分期平台的场景闭环，这种产品的打造需要在线下金融业务与线上布局达成一种很好的融合。
我们知道，民生易贷是民生电商旗下专业的互联网金融平台，金融业务是它的基因与主业，它因此可以做到快速而有效的引入更多类保险公司和保险产品，尤其是保障类产品，然后通过互联网创新手段，让更多民众在不增加支付压力的情况下，获取更多保障服务。
另一方面民生易贷的车险分期业务与阿里的花呗、京东白条、腾讯微粒贷等信用贷款产品的消费金融逻辑差不多，只不过民生易贷涉及的领域更垂直细分，让利的程度更大，更方便其以电商分期的形式获取用户。而推出车险分期业务，民生电商做的是融合线下和线上的优势于一体。
这样一来恰好化解了线下金融机构办理不便、费率过高的痛点以及互联网公司的线下金融场景不足的难题。从用户体验层面来看，车主不但没有额外的资金支出（目前以0利息、0手续费的方式进行分期推广）,还可以享受到分期的便利和额外奖励；操作全程都在线上完成，当天就可以出保单。
0利息、0手续费也相当于把多出来的更多收益让利给消费者，节省了消费时所消耗的时间和资金成本，同时也让确保了用户高性价比的消费，保证了投资用户的生活品质。从这里可以知道，对于消费场景的把握才能让产品对接用户真实需求，并掌握留住用户。由于金融行业对于场景与用户需求把控能力弱，民生电商就从这一短板入手，开发车险分期产品，也契合民生电商提出的消费即理财理念。
强平台连接供需两端形成消费金融闭环：构建多方共赢的格局
线上车险分期业务也是一种投融资撮合服务，也会涉及到风控成本。对于许多互联网背景的企业来说，消费金融业务可以盘活自身庞大的线上用户消费需求，并切入到线下场景充分发挥用户数据的作用。这种流量先行的路子，许多平台多是没有央行征信数据的用户，导致很多平台的风控能力不足。
从民生易贷的运营背景来看，最开始是做线上的投融资撮合服务，民生易贷又和银行系风控和项目审核有着强联系，而且作为民生电商旗下的投融资服务平台，本身就具备金融行业产业链背景，具备一定的品牌背书以及金融风控的能力。这对于金融产品消费者来说，也消除了其对于消费金融不确定性的风险因素。
车险分期体现了民生易贷的强平台连接属性：一方面平台可以引入众多保险公司，降低了它们的渠道营销费用；另一方面让大量私家车主可以低成本的享受更好消费体验；同时，在理财端，广大投资人也收获了小额、低门槛的产品。
其实这是一个依赖强平台连接供需两端刚需打造消费金融闭环、多方共赢的商业模式，私家车主通过分期降低了资金压力，保险公司通过平台流量红利提高了车险销售量，平台则收取保险公司一定比例的技术服务费以获得利润，形成了从资金、场景到产品、用户的消费金融闭环。因此这里体现出民生易贷的普惠金融的本质是，将平台的连接功能充分发挥出来了，即让更多的人、以更低的成本、享受更便捷的服务。
更强的稳健性：民生易贷的车险分期业务能否带来行业春天？
当然，目前消费金融业务众多分支也存在一定的风险，但与教育、医美、装修、医疗、旅游、租房等细分领域不同，对于车险业务而言，用户需求、购车驾驶与个人工作信用基本详实，结合大数据的分析，车险消费分期业务的风险管理上基本是可控的。
另外，车险业务对接的是有车一族的中高端消费群体的刚需，这个群体收入稳定消费需求强劲还款能力强，而且车险业务在建立在日常频繁用车的使用需求之上的，相对其他互联网电商消费以及信贷业务在需求上与群体上有着更强的稳健性。随着这部分人群的规模化扩大，车险分期业务或将成为民生易贷消费金融业务市场扩展与跨金融布局一个重点分支业务。
某种程度上看，民生电商因其背景、资源等优势，拥有较强的跨金融、科技整合能力与渠道能力，民生易贷在车险领域强化信用分期服务，将建立其固有的金融壁垒，将成为民生电商消费金融业务市场扩展与跨金融布局一个重点分支业务。
因此，综上分析，民生易贷的普惠金融利用了自己的平台优势，为车主的商业车险量身定做了一个高效、低成本的分期购买方案，将车主手里的小钱有效的盘活并获取更大保障。对于民生易贷来说，也加强与C端用户的直接联系，建立在车险行业中的核心竞争力，这或将撬动车险分期领域的变局并对当前的传统车险分期业务造成冲击。
当然，要更好的连接供需两端，民生易贷还需要带动车险行业内其他更多主体的参与， 并依托自身的产业整合能力，将传统的线下消费产业通过分期业务实现移动化、线上化，打通产业闭环，为客户提供更多有价值的服务，这也才能行业树立一个更好的样本并带来车险分期业务的春天。
■本文来自品途商业评论
参与讨论